Como conseguir um empréstimo para abrir uma empresa?
Pontos principais do artigo:
- Solicitar um empréstimo para abrir uma empresa pode viabilizar o investimento em equipamentos, pessoal, marketing e outras despesas essenciais ao negócio;
- Vale a pena considerar um empréstimo se houver um plano sólido de negócios, usando o valor para impulsionar o crescimento da marca de forma efetiva;
- Para conseguir um empréstimo, é necessário apresentar uma boa análise de crédito, comprovar capacidade de pagamento, oferecer garantias e, em alguns casos, ter um plano de negócios bem estruturado.
No mundo do empreendedorismo, dar vida a um novo negócio é como desbravar terrenos desconhecidos. A decisão de iniciar uma empresa muitas vezes vem da busca por autonomia e realização, mas acaba esbarrando em algumas questões, sendo uma delas a necessidade ou não de um empréstimo para abrir a empresa.
É inegável a necessidade de recursos financeiros substanciais para fazer o seu negócio decolar com segurança, mas quando saber se buscar uma fonte de apoio financeiro é realmente a melhor saída?
Neste artigo, vamos mostrar que a busca por financiamento pode ser um passo determinante para transformar uma visão ousada em um negócio próspero e sustentável. Continue a leitura e veja como conseguir empréstimo para abrir a sua empresa!
Afinal, o que é um empréstimo?
Empréstimo é um acordo firmado entre uma instituição financeira e um indivíduo ou empresa, em que um valor específico é disponibilizado sob certas condições para uso imediato.
Essa transação implica que o montante concedido será devolvido, acrescido de juros ou taxas, em um período acordado pelas partes.
Geralmente, os empréstimos têm um propósito definido, como financiar a aquisição de bens, investir em um empreendimento, cobrir despesas inesperadas ou impulsionar o crescimento de um negócio, por exemplo.
Nesse tipo de transação, o mutuário (quem solicita o empréstimo) concorda em seguir os termos estabelecidos pela instituição financeira, que incluem taxas de juros, prazos de reembolso e garantias, se aplicáveis.
Essas condições variam de acordo com o tipo de empréstimo. Por exemplo, em alguns casos, é possível usar um bem do solicitante, como um imóvel ou um veículo, como garantia de pagamento. Em outros, a confiança de pagamento se dá apenas pela assinatura de um contrato.
Normalmente, os empréstimos podem ser categorizados como pessoais, para habitação, empresariais, entre outros, cada um com suas peculiaridades em termos de montante, duração e finalidade. Esses instrumentos financeiros são uma ferramenta comum para gerenciar fluxos de caixa, investir em projetos ou superar dificuldades financeiras.
Qual a diferença entre empréstimo e financiamento?
Empréstimo e financiamento são duas formas distintas de conseguir dinheiro, geralmente oferecidos por instituições financeiras, bancos ou entidades de crédito.
Embora os dois conceitos tenham relação com a ideia de pegar uma quantia emprestada, existem diferenças cruciais em relação às condições, finalidades e formas de pagamento. Confira abaixo:
Empréstimo
No empréstimo, uma quantia específica de dinheiro é concedida pelo credor ao mutuário. O montante é disponibilizado de uma só vez e pode ser usado conforme a necessidade do solicitante. Os juros são aplicados sobre o valor total do empréstimo, e o pagamento é realizado em parcelas fixas durante um período determinado.
Vamos supor que uma pessoa queira fazer um empréstimo para e-commerce, com o intuito de abrir seu próprio negócio. Então, o mutuário recebe uma quantia determinada, como R$ 10 mil, para pagar em parcelas mensais fixas, acrescidas de juros, durante 36 meses.
Financiamento
Por outro lado, o financiamento é mais específico em relação à finalidade do valor concedido. Geralmente, destina-se à aquisição de um bem ou serviço, como imóveis, automóveis, equipamentos ou projetos empresariais.
O pagamento do valor é feito em parcelas, incluindo juros, e o próprio bem adquirido muitas vezes é usado como garantia.
Uma das modalidades de financiamento mais comuns é a imobiliária, para a compra de uma casa, por exemplo. Nesse caso, o banco concede um montante de R$ 300 mil para a aquisição do imóvel, e o pagamento é realizado em parcelas mensais ao longo de 30 anos, cobrando juros sobre o valor financiado.
Com base nos exemplos, é possível notar que as principais distinções entre empréstimos e financiamentos residem na flexibilidade de uso do dinheiro (mais abrangente no empréstimo) e na finalidade específica para a qual o dinheiro é liberado (mais restrita no financiamento).
No entanto, é válido dizer que ambos envolvem o pagamento de juros e podem ser úteis em diferentes situações, dependendo das necessidades e objetivos do solicitante.
Como conseguir empréstimo para abrir uma empresa?
Para fazer um empréstimo para abrir uma empresa, é necessário seguir algumas etapas e atender a certos requisitos que podem variar dependendo da instituição financeira e do tipo desejado de concessão.
Manter um bom histórico de crédito, comprovar renda e ter documentação completa são fundamentais para aumentar as chances de aprovação.
De modo geral, estes são os passos e requisitos comuns para solicitar um empréstimo:
1. Avaliação financeira
Analise suas finanças para determinar a necessidade real de crédito. Calcule o valor necessário, considerando suas despesas e o objetivo do empréstimo.
Avalie sua capacidade de pagamento mensalmente, levando em conta sua renda e suas despesas fixas. O importante é não comprometer o planejamento financeiro da sua empresa. Resumidamente, entenda se vale a pena pedir um empréstimo ou se ele vai te prejudicar mais do que pode ajudar a médio ou longo prazo.
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2. Tipo de empréstimo
Existem diferentes tipos de empréstimos disponíveis para empresas com CNPJ, cada um com suas características específicas e finalidades distintas. Veja os principais:
- Antecipação de recebíveis: permite às empresas adiantar valores que serão recebidos no futuro, especialmente de vendas parceladas realizadas por cartão de crédito ou duplicatas;
- Crédito para capital de giro: utilizado para suprir as necessidades de caixa da empresa, pagar fornecedores, folha de pagamento ou comprar matéria-prima;
- Linhas especiais do BNDES: oferecidas pelo Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social, auxiliam empresas de pequeno e médio porte com linhas de crédito para diversos fins;
- Microcrédito: destinado a pequenos empreendedores, oferece valores menores, com menos exigências e taxas de juros reduzidas, viabilizando o início ou a expansão de negócios informais, ou MEIs.
Cada tipo de empréstimo atende a diferentes necessidades do negócio, e a escolha deve ser feita considerando o objetivo da empresa, as taxas de juros, prazos e condições oferecidas pelas instituições financeiras.
3. Documentação
A documentação exigida também varia a depender da instituição financeira e o tipo de empréstimo solicitado. No entanto, geralmente os requisitos são:
- Ser maior de 18 anos;
- Ser brasileiro ou residir no Brasil;
- Apresentar CPF ou CNPJ;
- Identificar a fonte de renda (contracheque, extratos bancários e declaração de imposto de renda);
- Apresentar comprovante de residência;
- Não ter restrição de crédito;
- Ter bom histórico de pagamento.
4. Score de crédito
Como mencionamos no tópico anterior, manter um bom histórico de crédito é crucial. Ele é calculado com base em seu comportamento financeiro, como pagamento de contas em dia, relacionamento com bancos e níveis de endividamento.
Empresas como Serasa e SPC usam modelos estatísticos e técnicas para prever a probabilidade de um consumidor se tornar inadimplente. Por meio de dados demográficos, comportamentais e históricos, eles avaliam a capacidade do consumidor de honrar com o crédito solicitado.
O score varia de 1 a 1.000 e indica a probabilidade de inadimplência. Quanto mais alta a pontuação, menor o risco percebido pelo credor. Em teoria, consumidores com scores mais elevados têm acesso a créditos com taxas de juros mais baixas, refletindo um menor risco de crédito para as instituições financeiras.
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5. Instituição financeira
Pesquise diferentes instituições financeiras, bancos, cooperativas de crédito e plataformas online. Compare as taxas de juros, prazos, custos adicionais, reputação e atendimento ao cliente para encontrar a melhor opção para suas necessidades.
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6. Solicitação e análise de crédito
Preencha a solicitação de empréstimo na instituição escolhida. Ela fará uma análise detalhada dos seus dados financeiros, verificando sua capacidade de pagamento, histórico de crédito e documentos fornecidos.
7. Assinatura do contrato
Após a aprovação, leia atentamente o contrato. Verifique taxas, prazos, cláusulas de pagamento, multas por atraso e demais condições. Certifique-se de compreender todos os termos antes de assinar.
8. Recebimento do valor
Após a assinatura do contrato, o valor aprovado é disponibilizado. Ele pode ser depositado diretamente em sua conta bancária ou entregue conforme as políticas da instituição financeira.
Com essas etapas detalhadas, você está mais próximo de obter o empréstimo que atenda às suas necessidades e possibilite o crescimento do seu negócio.
Lembre-se de realizar uma pesquisa minuciosa, analisar as condições oferecidas pelas instituições financeiras e avaliar o contrato com cuidado antes de prosseguir. Mantenha sua documentação organizada e seu histórico de crédito positivo para aumentar suas chances de aprovação.
O que saber antes de fazer um empréstimo para abrir empresa?
Escolher o melhor empréstimo requer uma análise criteriosa para atender às necessidades financeiras específicas da sua empresa. Aqui estão alguns pontos fundamentais para considerar ao escolher o empréstimo mais adequado:
Defina a finalidade do empréstimo
É fundamental compreender exatamente por que você precisa do empréstimo. Se você está buscando capital de giro para o seu negócio, um empréstimo para investir em equipamentos ou para expandir sua empresa, identifique claramente a finalidade para poder escolher a opção mais apropriada.
Ao ter uma compreensão nítida da sua necessidade, você poderá focar nas ofertas de empréstimo que atendem especificamente aos requisitos do seu projeto, evitando assumir uma responsabilidade que resulte em despesas desnecessárias.
Compare as taxas de juros
As taxas de juros variam consideravelmente entre diferentes instituições financeiras e tipos de empréstimos. Analise minuciosamente os valores oferecidos por diferentes bancos ou credores para garantir que está obtendo a melhor oferta com as taxas mais baixas possíveis.
Compreender a diferença entre taxas fixas e variáveis e o impacto delas no valor total do empréstimo é crucial. Muitas vezes, uma pequena diferença nas taxas pode resultar em economias significativas a longo prazo.
Portanto, examine e compare as taxas de juros efetivas — também chamadas de Custo Efetivo Total (CET) — de cada oferta para tomar uma decisão financeiramente informada.
Avalie o prazo de pagamento
Avalie cuidadosamente o período que você terá para quitar o empréstimo e lembre-se de que o prazo de pagamento pode variar amplamente entre as opções de crédito.
Um prazo mais longo pode reduzir o valor das parcelas mensais, facilitando o fluxo de caixa da sua empresa, mas também pode resultar em custos totais mais elevados devido aos juros acumulados ao longo do tempo.
Por outro lado, um prazo mais curto implica em parcelas mais altas, porém menor custo total. É importante encontrar um equilíbrio entre prazo e capacidade de pagamento, considerando a estabilidade financeira do seu negócio.
Considere os custos adicionais
Além das taxas de juros, considere cuidadosamente os custos extras associados ao empréstimo. Isso pode incluir taxas de originação, encargos administrativos, seguros ou penalidades por pagamento atrasado.
Esses custos adicionais podem ter um impacto substancial no valor total do empréstimo. Portanto, é essencial entender completamente todas as taxas e despesas envolvidas e se planejar para não ser pego de surpresa, comprometendo o seu controle financeiro.
Analise as condições e os requisitos
Cada instituição financeira tem suas próprias condições e critérios para aprovação de empréstimos. Antes de escolher, é fundamental compreender os requisitos necessários para garantir a aprovação do seu pedido de crédito.
Isso pode envolver a apresentação de garantias, comprovação de renda, análise de histórico de crédito, entre outros. Conhecer esses pré-requisitos ajuda a preparar sua documentação e a selecionar um empréstimo que se alinhe melhor com suas capacidades e necessidades.
Opte pela flexibilidade de pagamento
Algumas linhas de crédito oferecem opções flexíveis de pagamento, permitindo ajustes no plano ou até mesmo carência para início da quitação das parcelas.
Avalie se a instituição financeira oferece alguma flexibilidade de acordo com a sazonalidade do seu negócio ou eventualidades que possam afetar sua capacidade de pagamento.
Escolher um empréstimo com essa flexibilidade pode ser um diferencial em termos de gestão financeira e estratégias de caixa para o seu empreendimento.
Pesquise a reputação da instituição
A reputação e o histórico da instituição financeira também são fatores cruciais. Pesquise sobre a credibilidade e o serviço oferecido por cada credor, procurando avaliações de clientes, experiências relatadas por outros empresários e até mesmo classificações de agências reguladoras.
Optar por uma instituição confiável e bem avaliada pode trazer maior segurança e transparência na negociação, garantindo uma parceria mais sólida e confiável para o seu negócio.
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Conte com uma assessoria financeira
Buscar o auxílio de um consultor financeiro ou contador especializado pode ser valioso na escolha do melhor empréstimo.
Esses profissionais podem oferecer insights valiosos sobre as melhores opções disponíveis no mercado, ajudando a avaliar prós, contras e identificar a opção mais adequada às necessidades e ao perfil financeiro da sua empresa.
Além disso, a assessoria financeira pode destacar a importância da conciliação bancária, um processo que garante a exatidão das informações ao comparar as transações bancárias com os registros da empresa. Isso assegura a precisão dos dados financeiros e facilita uma tomada de decisão embasada e sólida.
Portanto, o conhecimento especializado que esses profissionais oferecem pode ser crucial para uma escolha de empréstimo para abrir empresa mais acertada e segura.
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Onde conseguir empréstimo para abrir uma empresa?
Existem várias modalidades de empréstimos disponíveis para aqueles que desejam abrir uma empresa.
Cada uma delas tem suas características específicas, sendo importante avaliar qual se adequa melhor às necessidades da empresa, considerando prazos, taxas de juros, garantias e finalidades do empréstimo.
Confira, a seguir, onde conseguir empréstimo para abrir a sua loja, seja ela física ou virtual:
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito oferecida por instituições financeiras a pessoas físicas, não necessariamente direcionado a fins empresariais.
Esse tipo de empréstimo não exige a comprovação de destino do dinheiro, proporcionando mais liberdade ao tomador. No entanto, quando utilizado para abrir uma empresa, é essencial ter um planejamento sólido para o uso dos recursos.
Geralmente, os empréstimos pessoais possuem prazos menores e taxas de juros mais altas em comparação a outras linhas de crédito voltadas para empresas.
Eles podem ser uma opção para financiar gastos iniciais, como aquisição de equipamentos, pagamento de aluguel do ponto de venda (PDV), despesas com a papelada inicial e até mesmo para capital de giro.
Nesse caso, é crucial considerar os riscos associados ao empréstimo, como a capacidade de pagamento das parcelas, para evitar comprometer a saúde financeira do empreendimento no longo prazo.
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Linhas de crédito
Linhas de crédito são uma forma de empréstimo oferecida por instituições financeiras para auxiliar na criação, expansão ou manutenção de um negócio. Elas são destinadas a diferentes propósitos e podem variar em termos de taxas de juros, prazos de pagamento, garantias e finalidades.
O BNDES Automático, por exemplo, oferece linhas de financiamento por meio de instituições financeiras credenciadas, disponibilizando diversas condições de crédito para atender a necessidades variadas de diferentes negócios.
O Cartão BNDES, por sua vez, permite adquirir bens móveis com pagamento em até 48 vezes e taxas de juros baixas, com o capital exclusivamente direcionado para esse fim.
Outra possibilidade é o crédito da Caixa Econômica Federal, liberando valores após análise do crédito e capacidade de pagamento da empresa. Destinado a microempreendedores formais e informais, essa modalidade disponibiliza até R$ 20 mil com juros reduzidos, isenção de IOF e aprovação facilitada.
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Por fim, o Santander apresenta linhas de empréstimo para pequenas e médias empresas. O pacote inclui soluções para gestão de fluxo de caixa, antecipação de recebíveis, financiamento de capital de giro e renegociação de dívidas, como antecipação de vendas com cartão, desconto de cheques e conta garantida, disponíveis para correntistas conforme o tipo de conta.
Investidor-anjo
O investidor-anjo é um agente de investimento que injeta capital em micro e pequenas empresas em troca de participação no lucro, sem se tornar um sócio formal.
Com a Lei Complementar 155/2016, esses investidores passaram a ter uma regulamentação mais clara no Brasil. Eles podem aportar quantias que variam de R$ 50 mil a R$ 600 mil, com a expectativa de retorno financeiro de até 50% dos lucros da empresa por um período estipulado, geralmente em torno de cinco anos.
Para buscar investidores-anjo, os empreendedores interessados devem submeter suas ideias de negócio em plataformas especializadas, como o site Anjos do Brasil.
Entretanto, apenas uma ideia inovadora não é suficiente para atrair esse tipo de investimento. É necessário ter um plano de negócio sólido, uma apresentação convincente, projeções da margem de lucro, estudo de mercado detalhado e, sempre que possível, um protótipo do produto ou serviço que demonstre a viabilidade e o potencial de retorno para o investidor.
Esses elementos são fundamentais para despertar o interesse do investidor-anjo na iniciativa empreendedora.
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Cooperativa de crédito
As cooperativas de crédito são uma forma alternativa de acesso a empréstimos para abrir uma empresa por diversas razões.
Primeiramente, essas instituições são organizações financeiras formadas por pessoas que se unem voluntariamente para atender às suas necessidades financeiras comuns. Ao contrário dos bancos tradicionais, as cooperativas são orientadas para o benefício mútuo dos seus membros, conhecidos como cooperados.
Elas oferecem empréstimos a taxas de juros muitas vezes mais acessíveis do que as instituições financeiras convencionais, além de encargos administrativos menores. Isso se deve à estrutura diferenciada, na qual os lucros obtidos são revertidos em benefícios para os próprios cooperados, por meio de retornos financeiros ou serviços mais vantajosos.
Outro aspecto é que as cooperativas de crédito costumam ser mais flexíveis na análise de crédito e podem oferecer condições personalizadas de empréstimo, considerando não apenas a situação financeira, mas também a história e o relacionamento do cooperado com a cooperativa.
Ademais, muitas cooperativas também fornecem assistência técnica e consultoria financeira para os cooperados, o que pode ser valioso para quem está começando um novo empreendimento. Esse suporte pode ajudar na elaboração de planos de negócio sólidos e na gestão financeira adequada, contribuindo para o sucesso do novo empreendimento.
Sociedade
A constituição de uma sociedade é uma maneira de obter recursos para abrir uma empresa por meio da divisão de responsabilidades, investimentos e recursos entre dois ou mais indivíduos ou entidades.
Ao formar uma sociedade, os sócios contribuem com capital, experiência, conhecimentos ou outros recursos necessários para o funcionamento e crescimento do negócio.
Nesse caso, os sócios compartilham os custos iniciais e as responsabilidades monetárias, minimizando o ônus financeiro individual. Além disso, a soma dos recursos de cada sócio pode fornecer um montante significativo para investir no negócio, o que pode ser crucial, especialmente no estágio inicial da empresa.
Além do aspecto financeiro, a formação de uma sociedade pode proporcionar maior credibilidade ao negócio perante clientes, fornecedores e instituições financeiras, o que pode facilitar a obtenção de crédito e parcerias estratégicas.
No entanto, é essencial estabelecer um contrato social detalhado e equilibrado para definir claramente os direitos, deveres e responsabilidades de cada sócio, visando evitar conflitos e garantir uma operação harmoniosa do empreendimento.
💡 Saiba mais: O que é Sociedade Limitada (LTDA) e como abrir uma?
Capital de giro
O capital de giro é essencial para manter as operações e garantir a continuidade das atividades de uma empresa. Trata-se do valor necessário para cobrir as despesas do dia a dia, como pagamento de fornecedores, salários dos funcionários, aluguel, entre outros custos operacionais.
Obtido muitas vezes por meio de empréstimos ou financiamentos, o capital de giro permite que a empresa mantenha um fluxo saudável de caixa, prevenindo situações de insuficiência financeira que poderiam comprometer suas atividades.
Esse tipo de empréstimo pode ser usado para suavizar períodos sazonais, lidar com atrasos de pagamento de clientes ou até mesmo aproveitar oportunidades de crescimento repentinas, garantindo que o negócio mantenha sua estabilidade financeira enquanto se expande ou se adapta às mudanças do mercado.
No entanto, é crucial realizar uma gestão eficiente desse capital, utilizando-o de maneira estratégica e responsável. Embora seja uma ferramenta valiosa, o capital de giro adquirido por meio de empréstimos deve ser administrado com cautela para evitar o endividamento excessivo.
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Como vimos, ao considerar as diversas opções de empréstimos para abrir uma empresa, é fundamental avaliar suas necessidades financeiras e objetivos comerciais específicos.
A busca por financiamento pode ser uma estratégia crucial para impulsionar o crescimento e a estabilidade do negócio, permitindo o investimento em recursos essenciais, a expansão das operações ou até mesmo a melhoria da estrutura interna da empresa.
No entanto, é igualmente relevante ponderar sobre os riscos e custos associados a cada modalidade de empréstimo, garantindo que a decisão seja feita de forma consciente e responsável.
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