O que é a taxa MDR e como reduzir o custo das vendas com cartão?

A taxa MDR (Merchant Discount Rate) é a porcentagem que os lojistas pagam às empresas das maquininhas sobre as vendas realizadas com cartão de crédito ou débito. Ela serve para cobrir custos do processamento da transação e pode variar entre 3% e 5% do valor total da venda.

Os cartões de crédito e débito estão entre as formas de pagamento preferidas dos brasileiros. Por isso, receber pagamentos no cartão se tornou, praticamente, uma obrigação de lojistas que querem aumentar as vendas e proporcionar uma boa experiência de compra para os clientes

Mas, apesar de ser uma estratégia que pode facilitar o processo de venda, nem todos os empreendedores investem nesta prática. De acordo com um levantamento realizado pelo Sebrae, apenas sete em cada dez empreendedores comparam as taxas MDR antes de contratar uma maquininha de cartão.

Se você não sabe o que é ou como funciona essa cobrança, pode estar entre os 30% de lojistas que podem estar pagando taxas mais altas do que o necessário para vender com cartão.

Pensando nisso, preparamos este artigo com tudo o que você precisa saber sobre a taxa MDR. Continue a leitura e esteja preparado para avaliar e comparar as condições de diferentes empresas antes de escolher a que se encaixa melhor para o seu negócio. Vamos lá?

O que é a taxa MDR?

MDR é a sigla para “Merchant Discount Rate” ou “Taxa de Desconto do Comerciante”, em português. É uma taxa administrativa cobrada dos lojistas sempre que uma transação é realizada por meio de cartão de crédito ou débito — a famosa taxa da maquininha.

A taxa MDR é uma porcentagem do valor total da venda cobrada pelas empresas que tornam o pagamento com cartão possível, como o banco emissor, a bandeira do cartão e a maquininha ou solução de pagamento online, no caso das lojas virtuais.

Basicamente, ela serve para cobrir os custos associados ao processamento da transação, como a manutenção das redes de pagamento e o sistema de prevenção de fraudes. Por isso, apesar de ser um pequeno inconveniente na hora de receber pagamentos, essa é uma taxa essencial para garantir a segurança das transações.

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Como funcionam as transações com cartão?

De forma simplificada, para que um pagamento com cartão possa acontecer são necessárias três empresas:

• Adquirentes ou credenciadoras: são as maquininhas de cartão ou soluções de pagamento. Ou seja, as empresas que permitem que o lojista receba pagamentos com cartão, como Stone, Cielo e GetNet, por exemplo;
• Bandeiras de cartão: são as empresas reguladoras do uso do cartão e que fazem a comunicação entre a adquirente e o emissor. Alguns das principais bandeiras são Mastercard, Visa e Elo;
• Emissores: são os responsáveis por oferecer o cartão ao consumidor e habilitar as compras, aprovando ou negando a transação de acordo com o limite de crédito do usuário. Aqui, podemos usar como exemplo a Nubank ou o Inter.

Quando um cliente faz uma compra com cartão, a adquirente (maquininha) processa os dados da transação e transmite para a bandeira, que se conecta com o emissor (banco) para verificar o limite de crédito do cliente e aprovar ou não o pagamento.

Cada uma dessas empresas cobra uma tarifa pelo serviço prestado. No final, todas elas são reunidas e repassadas ao lojista por meio de uma única taxa: o MDR.

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Como calcular a taxa MDR?

Não é necessário calcular a taxa MDR, pois o sistema que processa o pagamento calcula e desconta o valor da taxa automaticamente na hora da venda. Mas, para que você entenda o que está pagando, é importante saber como funciona esse cálculo.

No geral, a composição da taxa MDR leva em consideração três tipos de tarifas:

• Taxa de intercâmbio: é a taxa paga aos bancos. É a maior parte do MDR, já que são os emissores que lidam com o risco de inadimplência do consumidor;
• Taxa da bandeira (Fee): é a parte que fica com a bandeira do cartão. É uma parcela menor da cobrança total e serve para remunerar a bandeira por manter o arranjo de pagamento;
• Net MDR: é a porcentagem das adquirentes. Aqui, está incluído o percentual restante do MDR e os impostos, como o PIS e o ISS.

Geralmente, o custo final da taxa MDR no Brasil fica entre 3% e 5% do valor da venda — sendo uma das maiores tarifas do mundo. No entanto, o valor exato pode variar de acordo com vários fatores, como o tipo de transação (crédito ou débito), a bandeira do cartão e o acordo comercial entre o lojista e a instituição financeira.

Exemplo prático

Imagine que você tem uma loja online e vende um produto por R$ 100,00 pago no cartão de crédito à vista. A sua operadora de pagamento cobra uma MDR de 3,0%. Assim, o cálculo seria:

• Taxa MDR = 3% de R$ 100
• Taxa MDR = 0,03 x R$ 100
• Taxa MDR = R$ 3

Ou seja, nessa venda, o lojista recebe apenas R$ 97, pois R$ 3 são retidos pela credenciadora e dividido entre as empresas que possibilitaram a transação.

💡 Saiba mais: Pode cobrar taxa da maquininha do cliente?

Onde consultar a taxa MDR?

Você pode consultar a taxa MDR diretamente na plataforma ou aplicativo da sua empresa de pagamentos, no contrato assinado com ela ou na área de relatórios/extratos da sua conta.

Empresas como PagSeguro, Stone e Cielo, por exemplo, mostram essa cobrança de forma detalhada no painel do lojista. Para isso, basta acessar o relatório ou extrato de vendas e procurar termos como “Taxa e tarifas”, “Taxa de desconto” ou “Detalhamento MDR”.

Aqui, vale ficar atento à descrição da cobrança, já que a taxa costuma variar conforme o tipo de compra (se é feita com cartão de crédito ou débito, à vista ou parcelado) e a bandeira do cartão utilizado na venda.

Como reduzir a taxa MDR?

Não é possível eliminar a taxa MDR, mas é possível negociar com as adquirentes para garantir cobranças menores. Lojistas que processam um grande volume de vendas com cartão, por exemplo, têm boas chances de conseguir taxas mais atrativas com a negociação.

Além disso, a dica é procurar por empresas que já ofereçam contratos com taxas mais baixas. Na Nuvemshop, os lojistas podem receber pagamentos com cartão usando o Nuvem Pago, que é a única solução de pagamento que não cobra tarifa por venda, uma taxa adicional cobrada pela maioria das plataformas de e-commerce.

Com isso, o custo da transação se torna mais baixo e o lucro do empreendedor mais alto. Isso porque as taxas MDR do Nuvem Pago também são pensadas para garantir mais flexibilidade para o lojista em todos os planos. Veja:

Quando a taxa MDR é cobrada?

A taxa MDR é cobrada no momento em que a transação é realizada utilizando um cartão de crédito ou débito. Ela é descontada diretamente do valor da venda, então, o lojista já recebe o repasse da quantia com esse desconto.

Na prática, isso significa que quando um consumidor faz um pagamento com cartão, o comerciante não recebe o valor total da compra.

Se um cliente faz uma compra no valor de R$ 100 e a taxa MDR é de 3%, por exemplo, o lojista receberá apenas R$ 97. Isso porque os R$ 3 correspondentes à taxa MDR serão descontados assim que o pagamento for aprovado.

Como a taxa MDR afeta o preço final dos produtos?

A taxa MDR aumenta o custo operacional do lojista, já que aplica uma cobrança sobre cada venda realizada no cartão. Para compensar esse valor e não comprometer a margem de lucro, é comum que essa taxa seja incorporada ao preço final dos produtos, fazendo com que parte desse custo seja repassada ao consumidor.

Esse repasse pode acontecer de duas maneiras:

Embutido no preço

Nesse caso, o lojista calcula uma média de suas taxas MDR (débito, crédito, parcelado) e embute esse custo na precificação de todos os produtos da loja.

Se a taxa média é de 3%, por exemplo, um produto que custaria R$ 100 passa a ser vendido por R$ 103. Dessa forma, todos os clientes pagam o mesmo valor, independentemente da forma de pagamento utilizada.

Como desconto para outras formas de pagamento

Aqui, o lojista coloca o preço “cheio” na etiqueta (que seria o preço para pagamento no cartão de crédito) e oferece um “desconto” para quem paga em Pix ou dinheiro.

Um produto que custa R$ 103 no cartão, por exemplo, pode receber um desconto de R$ 3 para pagamentos por Pix ou dinheiro. Assim, o lojista incentiva métodos de pagamento mais baratos, reduzindo o impacto da taxa MDR no faturamento.

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Entendeu o que é e a importância da taxa MDR?

A taxa MDR tem um impacto direto nos lucros do negócio. Afinal, quanto maior for o custo da transação, maior terá que ser o preço do produto. Consequentemente, menor será a chance de atrair mais consumidores, diminuindo o número de vendas.

Por isso, é preciso estar atento a essa tarifa, principalmente nas empresas que recebem a maior parte dos pagamentos com cartão de crédito ou débito.

E, agora que você já sabe o que é a taxa MDR, pode fazer essa escolha de forma mais acertada. Então, crie sua loja virtual grátis na Nuvemshop e utilize o Nuvem Pago! É fácil, rápido e você não precisa de conhecimentos técnicos para começar a vender com as menores taxas. 💙