Buy Now Pay Later: como funciona o “compre agora, pague depois”?

Comprar agora e pagar depois não é novidade, mas que tal fazer isso sem cartão de crédito ou crediário tradicional? Esse é o diferencial do Buy Now Pay Later (BNPL), um método que permite parcelar compras de forma simples, rápida e acessível nas lojas.

Com o BNPL, os consumidores podem parcelar suas compras no Pix, no boleto bancário ou no crediário digital, sem ocupar o limite do cartão de crédito. Já os lojistas recebem o valor total da compra antecipado e ainda evitam o problema da inadimplência.

Ou seja: todo mundo sai ganhando. Continue a leitura para descobrir como funciona o Buy Now Pay Later, quais são as vantagens desse método e como aplicar na sua empresa.

Mas, antes, aproveite para baixar nossa Planilha de cálculo de preço de venda por cartão de crédito, que mostra de forma clara o custo que esse meio de pagamento gera para o seu negócio:

Vamos à leitura!

O que é Buy Now Pay Later (BNPL)?

O Buy Now Pay Later (BNPL), que em português significa “compre agora e pague depois”, é uma forma de pagamento que permite parcelar compras sem precisar de um cartão de crédito. Dessa forma, o cliente consegue pagar a prazo sem juros (ou com juros menores), utilizando métodos como o Pix parcelado, o boleto bancário parcelado e o crediário digital.

Por isso, o Buy Now Pay Later ficou conhecido por democratizar o acesso ao crédito no comércio. Afinal, o consumidor tem mais conveniência para pagar suas compras parceladas de forma pontual, sem a necessidade de um cartão de crédito.

O método já é bastante popular nos EUA e na Europa e vem crescendo no Brasil, principalmente no e-commerce. Mas também existem lojas físicas que oferecem o BNPL, como alternativa ao crediário tradicional — mais à frente, vamos entender as diferenças entre essas formas de pagamento.

💡Saiba mais: Como vender parcelado em lojas virtuais?

Como funciona o Buy Now Pay Later?

O pagamento com Buy Now Pay Later, em geral, compreende as seguintes etapas, tomando como exemplo uma compra online em uma loja virtual:

• No checkout da compra, o cliente seleciona a opção “Buy Now Pay Later”, que, geralmente, é apresentada como Pix parcelado, boleto bancário parcelado ou crediário digital;
• É feita uma análise de crédito rápida para liberar a forma de pagamento, que tem como base o score do seu CPF e histórico financeiro;
• São exibidas as condições de pagamento no BNPL, que variam em número de parcelas e incidência de juros. Também pode ser exigida uma entrada, como 10% ou 20% do valor da compra;
• O cliente, então, escolhe em quantas parcelas quer pagar sua compra. Existem soluções de BNPL que oferecem o parcelamento em até 24x, mas, geralmente, vale mais a pena dividir em menos vezes para pagar juros menores;
• Depois da finalização da compra, o cliente paga as parcelas pelo método escolhido, como Pix, boleto bancário ou débito automático em conta corrente.

Em alguns casos, o consumidor pode baixar o aplicativo do provedor BNPL para acompanhar o pagamento das parcelas. Existem várias fintechs e provedores de pagamento que oferecem o serviço de Buy Now Pay Later, como Afterpay, Klarna, Zip, Pagaleve, Koin e Parcelex.

Do lado do lojista, o provedor pode antecipar o valor total da compra aplicando tarifas. Além disso, a empresa contratada assume o risco de crédito e a gestão das parcelas, eliminando preocupações com inadimplência.

É importante notar que, embora o BNPL seja geralmente sem juros para pagamentos em dia e parcelamentos mais curtos, multas e encargos podem ser cobrados em caso de atraso nas parcelas.

Por que o BNPL está crescendo no Brasil e no mundo?

Hoje, quase metade das lojas virtuais brasileiras (49%) oferecem formas de pagamento BNPL, segundo um estudo da empresa GMattos. Em 2022, esse percentual era de apenas 15% — um sinal claro de que o parcelamento sem cartão está em plena ascensão.

A expectativa é que o BNPL alcance um volume de transações anual entre R$ 200 e R$ 205 bilhões nos próximos anos, no Brasil, segundo um estudo da Finsiders em parceria com a Visa.

Um dos motivos que explica esse crescimento do Buy Now Pay Later é a redução do número de parcelas sem juros no cartão de crédito. Dessa forma, os consumidores buscam alternativas para estender o prazo de pagamento no BNPL, que permite dividir o valor das compras em até 24x.

Além disso, os lojistas preferem o parcelamento sem cartão porque não tem risco de chargeback (estorno de transação), já que a compra não pode ser revertida.

Qual a diferença entre BNPL, cartão de crédito e crediário?

O Buy Now Pay Later se distingue de modelos de crédito mais tradicionais como o cartão de crédito e o crediário em alguns aspectos fundamentais. Veja a tabela comparativa para entender todos eles:

Quais são as vantagens do Buy Now Pay Later?

O Buy Now Pay Later traz vantagens para consumidores e lojistas. Conheça as principais:

Vantagens para consumidores

Veja o que os consumidores têm a ganhar pagando com BNPL:

Ausência de juros ou juros menores

O BNPL ficou conhecido pela possibilidade de parcelar compras sem juros no Pix ou boleto parcelado. No entanto, vale observar que, para parcelamentos mais longos, é comum a adição de uma taxa de juros que aumenta na proporção do prazo concedido.

Facilidade e conveniência

Com poucos cliques e sem burocracia, o consumidor consegue comprar parcelado pelo método BNPL . Isso porque a análise de crédito é instantânea e digital, eliminando a necessidade de preencher formulários extensos ou buscar números de cartão de crédito. Além disso, não há taxas de inscrição ou tempo de processamento adicional.

Maior poder de compra

O BNPL traz a possibilidade de comprar bens de maior valor sem ter o dinheiro à vista e sem precisar de cartão de crédito. Isso facilita o acesso a produtos e serviços que, de outra forma, poderiam estar fora do seu alcance imediato.

Acesso facilitado ao crédito

O Buy Now Pay Later também facilita o acesso ao crédito, porque atende até quem não tem conta em banco (os “desbancarizados”). E ainda é um adianto para quem tem cartão de crédito, mas não quer comprometer seu limite disponível para uma única compra.

Flexibilidade de Pagamento

Para fechar, o BNPL oferece diversas opções de pagamento e prazos, que podem variar de algumas semanas a vários meses, possibilitando que o cliente alinhe os pagamentos com seu fluxo de caixa ou datas de recebimento de salário.

Vantagens para lojistas

Para os lojistas, a adoção do BNPL vai além de oferecer uma nova forma de pagamento, impactando diretamente o desempenho de vendas e a satisfação do cliente. Confira os benefícios:

Diversificação de formas de pagamento

O BNPL oferece uma opção adicional de pagamento para o cliente, aumentando a flexibilidade no checkout. Além disso, a empresa consegue atingir novos públicos ao diversificar suas formas de pagamento.

💡Saiba mais: Quais são os meios de pagamento na Nuvemshop?

Redução de carrinhos abandonados

A ausência de meios de pagamentos convenientes é um dos principais motivos que levam ao abandono de carrinho no e-commerce. Logo, o BNPL ajuda a combater esse problema e incentiva o aumento das vendas.

Pagamento integral e antecipado

Mesmo que o consumidor pague em parcelas, o lojista recebe o valor total da venda de imediato, muitas vezes no dia seguinte.

💡Saiba mais: Como funciona o processo de antecipação de recebíveis?

Eliminação do risco de chargeback e inadimplência

O BNPL funciona como um empréstimo intermediado por fintechs ou provedores, que assumem o risco de inadimplência do cliente, protegendo a empresa contra fraudes e riscos de pagamento. Além disso, não existe chargeback (estorno automático) da transação.

Aumento do ticket médio

Ao remover a barreira de pagamentos à vista para compras maiores, o BNPL permite que os clientes parcelem o valor e comprem mais. Consequentemente, o ticket médio da loja cresce.

Melhora na experiência do cliente

Que cliente não gosta de ter uma maneira rápida e conveniente de parcelar suas compras? Com o BNPL, os níveis de satisfação dos consumidores disparam.

Se você quer oferecer experiências de parcelamento satisfatórias e garantir a segurança da sua loja virtual, além de contar com taxas competitivas, conheça o Nuvem Pago — o meio de pagamento digital da Nuvemshop. Ele garante isenção de tarifa para nossos lojistas e tem um checkout acelerado que aumenta suas vendas! 🚀

3 apps de Buy Now Pay Later para usar na sua loja virtual

Na plataforma de e-commerce Nuvemshop, há diversos apps de Buy Now Pay Later que podem ser integrados à sua loja virtual. Conheça os principais:

Koin

A Koin é um aplicativo exclusivo do plano Nuvemshop Next, voltado a e-commerces em expansão, especializada em meios de pagamento digitais e Buy Now Pay Later. A plataforma oferece boleto e Pix parcelado como uma modalidade de pagamento parcelada , onde o cliente não utiliza o limite do cartão de crédito para efetuar a compra.

A venda é 100% garantida para o lojista, pois a Koin assume o risco de inadimplência e fraude. Assim, é possível atender a um público sem limite de cartão ou com limite baixo, resultando em um incremento de 20% nas vendas e um aumento de 35% do ticket médio.

Além disso, oferecer o BNPL pela Koin aumenta o poder de compra do consumidor. De acordo com a plataforma, quase metade dos usuários de Pix e boleto parcelado declaram gastar entre 10% e 40% mais do que gastariam no cartão de crédito.

A Koin ainda garante o repasse do pagamento total ao lojista em D+1 ( +1 dia útil), descontada a taxa de serviço, com todo o risco de crédito ficando com a plataforma. Lembrando que o checkout é transparente e a aprovação da compra é feita em segundos.

Ver aplicativo Koin

Pagaleve

A Pagaleve é líder em Pix parcelado no Brasil, permitindo que o cliente parcele suas compras sem cartão de crédito na modalidade Buy Now Pay Later. O parcelamento é feito via Pix com pagamento quinzenal (sem juros) ou mensal (com juros).

No parcelamento quinzenal, a primeira parcela é paga na compra e as demais a cada 15 dias. No parcelamento mensal, o primeiro pagamento é no ato da compra e os demais a cada 30 dias.

Para a loja virtual, a Pagaleve oferece vantagens como aumento da taxa de conversão e do ticket médio. Além disso, a empresa assume 100% dos riscos e prejuízos relacionados a fraudes.

Um diferencial do aplicativo é que o consumidor ganha 2% de cashback em toda compra via Pix Parcelado, bônus totalmente custeado pela Pagaleve.

Ver aplicativo Paga Leve

Parcelex

A Parcelex oferece uma solução de BNPL para o consumidor comprar com boleto ou Pix parcelados em até 24 vezes, sem necessidade de cartão de crédito. Seus diferenciais são a experiência fluida no checkout, com análise de crédito instantânea e sem sair da loja.

Como em outros serviços, a venda é do lojista, mas o risco é da Parcelex. O valor da venda é repassado à vista em até 30 dias e a plataforma inclui um sistema antifraude inteligente.

Além disso, todos os consumidores passam por uma avaliação de crédito cuidadosa. As condições mínimas para usar o BNPL no e-commerce incluem ter mais de 18 anos, CPF regular, e-mail válido, dados que pertençam à mesma pessoa e valor mínimo de compra de R$ 250. Os juros do parcelamento são calculados conforme o perfil do cliente e podem variar.

Ver aplicativo Parcelex

Entendeu o que é Buy Now Pay Later e por que é vantajoso?

Agora você está por dentro do Buy Now Pay Later, um dos meios de pagamento de destaque do momento e que só tende a crescer. E então, vai implementar essa solução no seu negócio? Ou já está parcelando suas compras com BNPL?

Se você já tem uma loja virtual e quer dar o próximo passo no seu crescimento, migre para a Nuvemshop Next, nossa plataforma que posiciona sua marca entre as grandes do e-commerce. 🚀